Если появились свободные средства, стоит ли их направлять в досрочное погашение ипотеки?

Или когда берёте ипотеку, стоит ли делать первый взнос по минимуму или вложить все свободные деньги, чтобы меньше платить процент банку?

Психологически, конечно, хочется быстрее избавиться от долгов. Но холодный расчёт говорит об обратном.

ℹ️ Ипотеку сейчас реально взять под 6-10% годовых. Официальная инфляция за 2021 год составляет порядка 8%, а неофициально скорее всего выше. Это значит, что как минимум вы ничего не теряете на процентах по ипотеке, так как ваш долг ежегодно обесценивается.

📌 Давайте на примере. Есть ипотека на 7млн.р. и свободные деньги - 7 млн.р. По ипотеке на 20 лет вы платите 50т.р. в месяц. А если на свободные 7 млн.р. купите надёжные ценные бумаги с дивидендным доходом 10-19% (Газпром, Лукойл, ММК, НЛМК и др.), то будете получать с этого порядка 70т.р. в пересчете на месяц.

🔥 Таким образом полностью перекроете ипотечные платежи и даже будете в плюсе. Вы полностью погасите ипотеку и останетесь при своих 7 млн.р., которые к тому же ещё и вырастут, ведь за 20 лет цена акций с большой вероятностью вырастет.

👎 А если вы сделаете наоборот и направите свободные 7 млн.р. на погашение ипотеки, то в итоге у вас будет 0 рублей.

❗️Инвестиции, конечно, несут в себе определённый риск. Но если покупать надёжные ценные бумаги эффективных компаний, то риск минимальный.

ℹ️ Но перед тем, как покупать ценные бумаги, стоит пройти хотя-бы минимальный курс обучения. Вот пример 7-дневного вводного курса для новичков. Рекомендую. Доступно и грамотно.

PS: Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.

Новая статья на сайте с подробным обзором бесплатной дебетовой карты Максимум+ ОТП банка. Кэшбэк 10% в категориях и процент на остаток 8-10% годовых.
https://dipf.ru/cards/otp-maximum.htm

#отпбанк

Многие думают, что кредитная карта это как обычный кредит, и за пользование деньгами нужно платить банку %.

Но ведь главная фишка кредитки заключается именно в том, что никаких % и комиссий как раз платить не надо, если грамотно пользоваться.

У каждой кредитки есть льготный период (или грейс период, как его называют). Если погасить долг в рамках этого периода, то нет никаких %. А это может быть 50, 100, 120 и даже 240 дней!

❗️ Правда, здесь важна финансовая дисциплина. Нужно не пропустить две даты: дату минимального платежа и дату полного погашения суммы льготного периода. Честные банки эти даты чётко прописывают в приложении, но есть те, которые хитрят.

Я всегда рекомендую гасить дней за 5 до срока. Если пропустить, то может быть «конский» %, зависит от банка.

👍 Резюме такое - кредитную карту используем не для потребления в кредит, а для пользования деньгами банка бесплатно. Например, получили зарплату, положили её на накопительный счёт или карту с процентом на остаток под 8-10% годовых. Тратите с кредитки. Когда наступает срок, снимаете со счёта и гасите кредитку.

📌 Надеюсь Вам было полезно. Пишите в комментариях вопросы и какие темы ещё было бы интересно раскрыть.

Интересный вклад сейчас есть в МКБ банке под 10% годовых на срок от 181 до 370 дней. Сумма для этой ставки от 100 т.р. до 3 млн.р.

Ставки по вкладам сейчас на высоком уровне и имеет смысл её зафиксировать хотя-бы на год. Скорее всего к лету они пойдут вниз.

Фишка вклада в том, что он открывается только через финансовый супермаркет Финуслуги (сервис Мосбиржи). В самом банке МКБ вам предложат максимум 8%.

Сейчас действует акция, если это ваш первый вклад через Финуслуги, то вам подарят 1000 рублей. В итоге эффективная ставка на 100т.р. выйдет 11,97% годовых при сроке вклада на 181 день.

Вклад открывается по ссылке. Выбираете предложение МКБ банка, оно лучшее, поэтому первое по списку.

Смотрите также подборку топ накопительных счетов.

Простыми словами о том, на что обращать внимание при выборе депозита. Не по книжному, и не так как учат финансовые консультанты с дипломами. Возможно, это сломает Ваши шаблоны:

https://zen.yandex.ru/media/id/5eee5273d17b0f4662265e41/61f5890e0284110c59b0cfce

10% кэшбэк за покупки в Ozon по картам МИР

С 14.02 по 14.03 при оплате любых покупок в магазине Озон картой МИР будет начислен кэшбэк 10%. Акция повторяется ежегодно.

Кэшбэк будет начислен в течении 3-х дней после обработки покупки по карте.

Максимальная сумма кэшбэка — 500 рублей на одну карту МИР. То есть, покупать с целью кэшбэка более чем на 5 000 рублей одной картой не выгодно. Если покупок предвидится на большую сумму, лучше оплатить разными картами МИР.

Если у вас ещё не было покупок в магазине Озон, то укажите промокод OZON11HEB и вам начислят 300 баллов, которые сразу можно потратить.

Другие акции по картам МИР.

Условия на оф. сайте.

В личном кабинете налогоплательщика появилась информация о доходах по вкладам за прошедший год.

Есть разбивка по банкам и указана сумму процентного дохода.

За 2021 год налогом в 13% облагается сумма процентов сверх 42 500 руб.

За 2022 год будет облагаться проценты сверх 85 000 рублей.

Подробнее в статье.

Подборка ФИНАНСОВЫХ книг для детей и подростков

☝️ Сохраняйте в “Избранное”

Финансовая грамотность — это весело и интересно! Именно в таком ключе и сделана подборка. 

Финансовый Интеллект - то, чего хотелось бы привить своему ребёнку уже с детства. Но для некоторых очень трудно донести сложные финансовые термины до ребенка.

Подборка из 5 занимательных книг облегчит эту задачу:

1️⃣ «Волшебный банкомат», Татьяна Попова и Анастасия Булавкина. Для детей от 4-5 лет.
 
Книга о приключениях двойняшек Кати и Сережи. Для детей – это сказочный сюжет с историческими справками и пояснениями, а для родителей – рекомендации к каждой главе, на что стоит обратить внимание перед прочтением. Книга также содержит игровые задания, которые объясняют ребёнку, откуда берутся деньги и для чего они нужны.

 2️⃣ «Удивительные приключения в стране Экономика», Игорь Липсиц. Для детей от 8-9 лет.
 
Произведение простым языком объясняет детям: почему есть бедные и богатые, как формируются цены, что такое конкуренция, какую роль она играет на рынке. Акцент делается на знакомстве с ключевыми понятиями и законами, по которым работают инструменты рынка. 

3️⃣ «Начинающий инвестор. Руководство по накоплению и инвестированию для смышленых детей», Гейл Карлиц и Дебби Хониг. Для детей от 8 до 14 лет.
 
Дети узнают, как копить и вкладывать деньги, какие механизмы и способы для этого существуют. Раскрываются многие инвестиционные понятия. Есть и практическая часть – в последней главе читателям предлагается купить реальные акции или облигации по рыночной цене, а через полгода проверить, чего удалось добиться.
 
4️⃣ «Хочу зарабатывать. Полезные советы для детей и подростков +60 идей заработка», Сергей Бондаренко и Ирина Золотаревич. Для детей от 13-14 лет.
 
Книга в полной мере направлена на развитие в ребенке предпринимательской жилки, дает советы о преуспевании в бизнесе, а главное, повествует о том, как обращаться с заработанными деньгами.
 
5️⃣ «Как научить ребенка обращаться с деньгами», Джолайн Годфри. Книга для родителей детей в возрасте от 5 до 18 лет.
 
Это сборник рекомендаций для родителей о том, как научить детей основам финансовой грамотности. Родители с помощью этой книги научат детей грамотно тратить и вкладывать деньги, планировать бюджет и не выходить за его рамки.

Кредитная Карта Альфабанка 100 дней без % до 31/03 выдаётся на условиях - льготный период 360 дней. Но только на покупки и в первые 100 дней после получения карты. На снятие наличных грейся не будет.

Выгодно, если планируете крупную покупку. Для ежемесячных снятий по 50тр лучше дождаться когда вернут обычный вариант.

Виза и Мастеркард приостанавливают работу в РФ. Что делать?

Приостанавливают, значит не навсегда. Надеемся. Как пережить этот период.

Касается карт Виза и Мастеркард, выпущенных банками РФ:

1. Внутри России все будет работать как и прежде.
2. За границей будут приниматься только в следующих странах:
Турция, Объединённые Арабские Эмираты, Вьетнам, Армения, Белоруссия, Казахстан, Киргизия, Таджикистан.
3. Невозможно будет оплатить в иностранных интернет магазинах и онлайн сервисах, таких как iCloud, Adobe и т.п.
4. Невозможно будет выпустить новые карты. Старые продолжат работа в РФ.

А вот карты, выпущенные иностранными банками не будут работать в РФ.

Что делать?

1. На всякий случай выпускаем себе карты виза и МС с максимальным сроком действия. Для оперативности можно виртуальные.

Бесплатные:

Сбер - цифровая виза до 27 года.
Раздел - Открыть новую карту (+ рядом с картами). Выбрать внизу «Другие карты»
Пролистываем в самый низ - бесплатная цифровая виза, выпускаем ее за 10 секунд;

Авангард - виртуальная до 27 года;
Юмани - до 25 года;
Тинькофф -до 30 года.

Отключаем платные смс.

2. Карты UnionPay принимаются в многих странах. Выпускаем для заграничных поездок. Можно совместную МИР-UnionPay.
Список банков 🇷🇺, выпускающих карты Юнионпей:
https://www.unionpayintl.com/ru/servicesProducts/products/unionPayCard/apply/
Также есть вариант Японской платёжной системы JCB, но ее тоже могут отключить.
Бесплатно такие карты можно получить в Газпромбанке (умная карта - https://dipf.ru/g/gazprombank) и Россельхозбанке.
Update - Газпромбанк под шумок установил комиссию за выдачу карты 5т.р.


3. Оплачиваем впрок иностранные сервисы если это важно для вас. Например, iCloud. Есть примерно три дня.

4. Если вы заграницей, у вас есть три дня, чтобы снять наличные. Платёжным системам нужно время, чтобы отключиться.

Update: Мастеркард не работает уже сейчас, виза отключится с 00:00 9/03

Материал дополняется.

Ответы на популярные вопросы про счета за рубежом, переводы, перевозы денег и т.д.

— могу ли я иметь счета за пределами России?
Ответ: да можете, но с соблюдением закона о валютном регулировании и ограничений, введенных после 24.02.2022.

— могу ли я переводить денежные средства на свои счета за рубежом из России?
Ответ: нет, это запрещено с 01.03.2022 пунктом 3 указа Президента РФ от 28.02.2022 №79.

— я живу в России; могу ли получать заработную плату или оплату за оказываемые услуги от иностранных компаний на свои заграничные счета?
Ответ: нет, пункт 3 указа Президента РФ от 28.02.2022 №79 это прямо запрещает. Вы можете получать эти деньги на свои валютные счета, открытые в российском банке.
Однако постановлением Правительства РФ от 06.03.2022 №295 устанавливается такая возможность на основании разрешения специальной правительственной комиссии. То есть все равно нельзя. 😁

— я живу в России; могу ли теперь покупать что-то за границей, переводить деньги родственникам, оплачивать учебу детей, коммунальные платежи на недвижимость, находящуюся за границей?
Ответ: да можете, но в объеме не более 5000 долларов США в месяц. Механизм контроля пока не опубликован, скорее всего это будут делать банки (письмо ЦБ РФ от 05.03.2022 №ИН-019-12/27).
5000 долларов США на человека, который отправляет деньги, а не получает. То есть нельзя отправить по 5 каждому родственнику за границей.

— я живу в России, и близкие родственники присылают мне деньги из-за рубежа. Будут ли с этим проблемы?
Ответ: нет, получать рубли и любую валюту на свои счета в России можно без ограничений.

— я уехал(а) из России. Могу ли я получать деньги на свои счета за пределами страны?
Ответ: если вы не планируете возвращаться совсем или хотя бы в течение 184 дней в этом году, то у вас отсутствует большинство обязанностей, установленных валютным
законодательством РФ. Вы можете получать деньги на свои счета за рубежом.
Но указ Президента написан так, что установлен запрет на валютные операции для всех обладателей российских паспортов и вида на жительство. Ждем разъяснений. Прецедентов, когда привлекали к ответственности лиц, постоянно проживающих за рубежом, мной не обнаружено.

— я что остаюсь валютным резидентом России даже если уехал(а)?
Ответ: да, но у вас отсутствуют обязанности по предоставлению отчетности по вашим счетам, если вы в течение календарного года более 184 дня и более находитесь за пределами России (валютный резидент второго типа). Прецедентов, когда привлекали к ответственности лиц, постоянно проживающих за рубежом, мной не обнаружено.

— С учётом ограничения на зачисление валюты на свои счета для резидентов РФ можно ли открыть счет за границей и получать на него зарплату из европейской компании?
Ответ: если вы в РФ – нет. Если за пределами – смотрите ответ на вопрос выше.

— что такое соглашение об избежании двойного налогообложения?
Ответ: это нормативный акт, заключаемый двумя странами для предотвращения ситуаций, когда налогоплательщик будет платить налоги и в стране пребывания, и в свовей родной стране.

— с какими странами заключены соглашения об избежании двойного соглашения?
Ответ: с большинством стран мира, включая США, Германию, Италию, Индонезию, ШриЛанку, Израиль и другие. Информация об этом есть в поисковиках.

👉 Продолжение в первом комментарии...

Источник

💳 Картой «Мир» сегодня можно воспользоваться в следующих странах:

- Турция (снять наличные и оплатить покупки можно в устройствах банков Turkiye Is Bankasi, Ziraat Bankasi, VakifBank),
- Вьетнам (в инфраструктуре платежной системы NAPAS (банки BIDV, VRB)
- Армения (снять наличные и оплатить покупки можно в устройствах банков-участников платежной системы ArCa),
- Таджикистан (снять наличные и оплатить покупки можно в устройствах участников платежной системы Корти Милли и Express Pay (Душанбе Сити),
- Белоруссия (снять наличные и оплатить покупки можно в устройствах банков-участников платежной системы БЕЛКАРТ, а также ВТБ Беларусь),
- Казахстан (снять наличные и оплатить покупки можно в устройствах банков ВТБ, Сбербанка, Народного Банка Республики Казахстан (Халык Банк), Банка Центр-Кредит),
- Киргизия (снять наличные и оплатить покупки можно в устройствах банков-участников платежной системы ЭЛКАРТ),
- Узбекистан (снять наличные и оплатить покупки можно в устройствах банков-участников платежной системы UZCARD),
- Южная Осетия (снять наличные можно в устройствах Национального банка Республики Южная Осетия),
- Абхазия (снять наличные и оплатить покупки можно в устройствах участников платежной системы АПРА)

В России приостановили работу Visa и Mastercard, карты этих платёжных систем с 10.03 не работают на зарубежных сервисах. Как теперь управлять подписками в App Store и Google Play – https://trends.rbc.ru/trends/industry/62290a3c9a79471280cdb0ba?from=from_main_13

Банк России ввел с 10 марта по 10 сентября временный порядок операций с наличной валютой для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей

Во время действия временного порядка операций с наличной валютой юридические лица резиденты и индивидуальные предприниматели резиденты могут получить наличные доллары США, японские иены, фунты стерлингов и евро в пределах 5 тысяч долларов США и только для оплаты расходов по зарубежным командировкам. В особых случаях по запросу банка к регулятору эта сумма может быть увеличена.

Все остальные валюты компании резиденты и индивидуальные предприниматели резиденты могут получать в наличных по основаниям, предусмотренным законодательством, без ограничений по рыночному курсу на день выдачи.

Юридические лица нерезиденты и индивидуальные предприниматели нерезиденты в период действия временного порядка операций с наличной валютой получить наличные доллары США, японские иены, фунты стерлингов и евро не смогут. Остальные валюты нерезиденты смогут получать со своих счетов без ограничений по рыночному курсу на день выдачи.

Остальные условия депозитов и счетов в долларах США, евро, фунтах стерлингов и японских иенах, открытых юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями по состоянию на 10 марта 2022 года, сохраняются.

https://t.me/centralbank_russia

ЦБ РФ обновил ответы на часто задаваемые вопросы:

https://cbr.ru/faq/w_fin_sector/

Теперь они разделены на блоки по темам, чтобы было удобнее найти нужную информацию.

Добавлен блок ответов на вопросы по кредитным каникулам.

В блок по наличной валюте добавлен ответ на вопрос о покупке валюты через брокерский счет для последующего снятия (спойлер – нет, так не получится).

Российские банки активно открывают официальные Телеграм каналы. Ниже их подборка.
Серый квадратик - неверифицированные каналы (без галочки).
Оранжевый - верифицированный.

▫️Абсолют Банк @absolut_bank
🔸Ак Барс @akbars_ru
🔸Альфа-Банк @AlfaBank
▫️АТБ @atb_su
▫️Бланк @blancnews
🔸ВТБ @bankvtb
▫️ВТБ неофиц. @vtb_news
🔸 Газпромбанк @gazprombank
▫️Газпромбанк неофиц. @gazprombanknews
▫️ДомРФ @domrf_bank
▫️Зенит @bankzenit
▫️МКБ @mkbbank
🔸Модульбанк @modulnews
🔸МТС Банк @mts_bank_official
▫️Открытие @otkritie
🔸ОТП Банк @otpbanknews
🔸Почта-банк @pochtabank
🔸Промсвязьбанк @psbbank
🔸Райффайзенбанк @Raiffeisenbankrus
▫️Ренессанс-кредит @ren_credit
▫️Росбанк @Rosbank_official
▫️Росгосстрах Банк @rgsbank
▫️РСХБ не офиц. @rshbnews
▫️Русский Стандарт @russianstandardbank
▫️Банк «Санкт-Петербург» @mybspb
🔸Сбербанк @sberbank
▫️Совкомбанк @sovkombanknews
▫️ SBI Банк @svoysbi
🔸Тинькофф @tinkoffbank
▫️Точка @Bank_Tochka
▫️УБРиР @bank_ubrir
▫️Уралсиб @uralsibnews
▫️Хоум Кредит @home_creditru
▫️Хоум неофиц. @homecreditnews
▫️Юнистрим @unistreambank
▫️ЮниКредит Банк @unicreditbanknews

🔸ЦБ РФ @centralbank_russia
▫️ЦБ РФ неофиц. @cbrrf

▫️Акции по картам МИР — @promomir
▫️QIWI Business - @qiwibusiness
▫️Юмани - @yoomoneynews

Сейчас для россиян единственным вариантом для оплат за границей является карта китайской платёжной системы Union Pay. Её принимает в более чем 180 странах.

Виртуальную карту Union Pay можно оформить в Газпромбанке. Выпуск и обслуживание бесплатное.
Выпуск пластиковой карты стоит 5000 рублей! Потому лучше сделать виртуальную.

От банка получена следующая информация:

1) Оформляем бесплатную карту банка Виза/МИР по ссылке - https://dipf.ru/g/gazprombank (открывается только из России).

2) Так вы станете клиентом банка и получите доступ к мобильному приложению.

3) В приложении сможете выпустить бесплатную виртуальную карту Union Pay, если захотите потом выпустите в пластике, когда ажиотаж спадет и она станет бесплатной.

Где работают /не работают банковские карты:

- Любые карты российских банков работают в России без изменений.

- Visa и Mastercard всех российских банков больше не работают за границей.

- Иностранные Visa и Mastercard больше не работают в России.

- Российские Visa и Mastercard больше не работают в Apple/Google pay.

- Карта МИР работает в Apple/Google pay

- МИР работает в некоторых местах в СНГ, Турции, ОАЭ, Вьетнаме

- Карта Union pay работает за границей и для покупок в иностранных интернет магазинах.

Банкам до 9 сентября 2022 года запрещено взимать комиссию с физических лиц при выдаче долларов США со вкладов или счетов в иностранной валюте (независимо от валюты счета или вклада), сообщает ЦБ РФ.

Всё что некоторые хитрые банки взяли в виде комиссии им придётся вернуть по заявлению клиента!

Также нельзя брать комиссию за конвертацию иностранных валют в доллары США, если эта конвертация проводилась для последующей выдачи наличных долларов США.

Комиссии, которые банки получили, выдавая с 9 марта 2022 года наличную валюту физическим лицам, они должны вернуть своим клиентам — физическим лицам.
Если клиенту выданы средства в размере до 10 тысяч долларов США, комиссия, удержанная в долларах США, может быть зачислена на банковский счет в долларах США или выдана ему наличными долларами США с соблюдением условия о предельной сумме возврата наличной валюты физическому лицу не более 10 тысяч долларов США либо по заявлению зачислена клиента на его банковский счет в рублях или выдана наличными рублями.

Если клиенту выданы средства в размере до 10 тысяч долларов США, комиссия, удержанная в рублях зачисляется на счет клиента в рублях или может быть выдана наличными рублями по его заявлению.

Если клиенту выдано 10 тысяч наличных долларов США, удержанная сверх этой суммы комиссия зачисляется на банковский счет клиента в рублях или может быть выдана наличными рублями по его заявлению.

Чтобы получить возврат комиссии за выдачу наличной валюты, клиент должен обратиться в банк с заявлением. Банк должен вернуть комиссию в течение трех дней после получения заявления от клиента.