#适当性原则 #理财

【理财产品中的适当性原则】

消费者购买金融产品，一旦出现纠纷，遵循的“几乎”是“谁弱谁有理”原则。

2015年大牛市，王先生在银行买了股票基金，到下半年股市崩盘，他亏了57万。于是他就将事情闹大，把银行告到法院，要求赔偿损失。
结果很明显，王先生获胜，拿回全部96万本金。（来源：（2019）京民申3178号案）

简而言之：金融机构有责任把合适的产品卖给合适的人。在卖产品之前，销售者要确认投资者能承担哪个级别的风险。王先生之前确实也买过理财产品，但从未买过股票型基金风险这么大的产品。而银行向他销售基金的时候没有明确说明产品有大额亏损的风险。银行就必须承担所有责任。

并且，全世界大部分金融业发达的地区，都是这么规定的。他们管这事儿叫“诚信义务（fiduciary duty）”，即：机构在销售金融产品时，必须诚实地把消费者可能面临的所有风险都进行告知。

2008年在我国某省和某特区，以及某些欧美国家出现了“雷曼迷你债”事件。雷曼银行将一种金融衍生品起名叫“mini bonds”（债券）来卖。大家都明白，衍生品风险极高，债券风险极低，完全不是一个等级的产品。你管衍生品叫“债券”，就是误导了投资者啊，一旦出事关联方都有责任。最后在金管局和监管部门的联合干预下，投资者拿回了85%的本金。

现代社会是细致分工社会。打个不恰当的比方，把金融产品卖给普通人，就像把真火箭卖给儿童。唯一的区别在于，儿童不需要火箭，但普通人却有理财的刚需。

所以我们才需要投资顾问，需要专业的销售。由他们来教育投资者，识别投资者等级，向投资者说明风险。如果销售的工作全部做到了位，而投资者再产生亏损，才能扯得上“契约精神”，才能扯得上“风险自担”，这时的索赔才算无理取闹。

这也是为啥传闻中某行原油宝和解协议里，千万大户的赔偿方案与散户的方案是不同的。如果是真的，那也是合乎情理和法理的，因为不同投资者的风险等级不同。正因为如此，现在不管你在哪种渠道购买金融产品，都不仅要做测试，甚至有的时候还要提供资产证明和收入证明。大趋势上来讲，中小投资者受到的保护也会越来越严格。

总结：不要当了韭菜还主动维护刀的利益。(徐佳杰Pierre)

#河南 #洪涝 #暴雨 #保险 #理赔 #郑州 #地铁

【河南特大暴雨保险理赔初步估损124亿】

9月7日，‌银保监会发言人披露了河南郑州“7·20”特大暴雨的保险理赔情况。

据统计，7月17日至8月25日，河南保险业共接到理赔报案51.32万件，初步估损124.04亿元，已决赔付34.6万件，已决赔款68.85亿元，整体件数结案率已达67%。其中，人身意外险（含意外医疗）件数结案率76%，车险件数结案率86%，农险件数结案率76%，特别是全损秋粮作物赔款进度超过了94%。(财新网)（银保监会）

【郑州地铁将分批次恢复载客运营】

“7·20”特大暴雨灾害导致郑州地铁全线网停运，‌9月8日，‌记者从郑州地铁公司了解到，‌郑州地铁将于9月12日、15日分两个批次恢复载客运营。其中，‌9月12日，‌1号线、2号线一期（刘庄站至南四环站）、城郊线将恢复载客运营；9月15日，‌2号线二期（贾河站至刘庄站）、3号线、4号线、5号线将恢复载客运营；14号线一期因设备更换等，‌暂不具备恢复运营条件。（郑州发布）(澎湃新闻)