Банк России опубликовал данные по изменению денежной массы М2 или классической монетарной инфляции на 01.04.2024.
Он вновь в очередной раз не оправдал ожиданий. На отчетную дату М2 не превысила психологическую отметку в 100 трлн. руб.., остановившись на 99,595 трлн. (17,4% г/г). В марте прирост был совсем небольшим: всего 173,8 млрд. руб.
Объем наличных в обращении практически не изменился (-86,5 млрд. руб.)., тогда как остатки на счетах населения выросли на 203,6 млрд. (+1,3%), а депозиты - на 779,6 млрд. руб. (+2,7%).
Заметным отличием от предыдущего месяца стало то, что сократились остатки на счетах предприятий на 147,8 млрд. руб. и депозитах на 575,1 млрд. руб. Всего средства предприятий уменьшились на 722,9 млрд. руб. или на 1,9%.
Показательно, что на фоне немного уменьшившейся монетарной инфляции (Банк России стал печатать меньше своих рублей), глава ЦБ РФ говорит о сохраняющихся высоких показателях товарной инфляции, что не исключает повышения базовой ставки для дальнейшей стерилизации денежной массы.
Он вновь в очередной раз не оправдал ожиданий. На отчетную дату М2 не превысила психологическую отметку в 100 трлн. руб.., остановившись на 99,595 трлн. (17,4% г/г). В марте прирост был совсем небольшим: всего 173,8 млрд. руб.
Объем наличных в обращении практически не изменился (-86,5 млрд. руб.)., тогда как остатки на счетах населения выросли на 203,6 млрд. (+1,3%), а депозиты - на 779,6 млрд. руб. (+2,7%).
Заметным отличием от предыдущего месяца стало то, что сократились остатки на счетах предприятий на 147,8 млрд. руб. и депозитах на 575,1 млрд. руб. Всего средства предприятий уменьшились на 722,9 млрд. руб. или на 1,9%.
Показательно, что на фоне немного уменьшившейся монетарной инфляции (Банк России стал печатать меньше своих рублей), глава ЦБ РФ говорит о сохраняющихся высоких показателях товарной инфляции, что не исключает повышения базовой ставки для дальнейшей стерилизации денежной массы.
Друзьям тоже надо дать шанс жить хорошо.
ЦБ РФ 27.04.2024 опубликовал «Методические рекомендации Банка России по повышению внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов» №9-МР. За безликим названием скрывается попытка Банка России активизировать работу банков в вопросе противодействия незаконным финансовым операциям в сфере оборота драгоценных металлов, снижения рисков, связанных с обращением драгоценных металлов в слитках в Российской Федерации, а также рисков вовлечения кредитных организаций и использования их услуг в противоправной деятельности, в том числе в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.
Рекомендации производят довольно двойственное впечатление.
С одной стороны, ЦБ призывает банки выявлять физических лиц, которые покупают слитки, но не продают их или продают гораздо меньше; которые вносят наличные на счет и после этого быстро покупают слитки; и которые не оставляют купленные слитки в хранилищах банков или хранят их там короткое время. Причем каждый из этих критериев рассматривается отдельно, а не в их совокупности.
Получается, что каждый честный налогоплательщик и достопочтенный гражданин нашей страны с существенным доходом или хорошей зарплатой, которую он получает в другом банке, стремящийся сохранить покупательную способность своих сбережений на длительный срок и предпочитающий хранить драгоценный металл у себя, а не в каком-то банке, автоматически, согласно рекомендациям ЦБ РФ, становится подозреваемым в противоправной деятельности. Это просто потрясающе!
С другой стороны, для пристального внимания банков за юридическими лицами – нерезидентами, осуществляющими внесение наличных денежных средств на банковский счет в значительных объемах с последующей покупкой драгоценных металлов в слитках, должны одновременно выполняться следующие критерии:
- операции по внесению наличных денежных средств на банковский счет осуществляются систематически и в дальнейшем расходуются, как правило, на покупку драгоценных металлов в слитках;
- объем операций по внесению наличных денежных средств на банковский счет превышает 10 миллионов рублей в месяц;
а также, как и в первом случае, время между внесением на банковский счет клиента наличных средств и покупкой слитков проходит незначительное время и купленные драгметаллы в слитках не оставляются на хранение в банках или хранятся там короткое время.
Подобный раздел рекомендаций, во-первых, порождает вопросы: а на каком основании у юридического лица – нерезидента взялось столько наличных и каким образом они попали на территорию РФ? Как оно вообще может приобрести в РФ слитки драгоценного металла? Оно зарегистрировано в пробирной Палате и стоит на учете в ГИИС ДМДК? Если оно каждый месяц покупает 1,4 кг золота в слитках, то никакого контроля за такими покупателями вообще нет?
По сути, пункт 2 рекомендаций ЦБ РФ оставляет лазейки для того, чтобы вывоз физического золота за рубеж продолжался причем в особо крупных размерах. И это вместо того, чтобы полностью запретить продажу слиткового золота и серебра нерезидентам, что можно было бы ожидать, если бы Банк России действовал в интересах нашей страны.
В общем, ЦБ РФ вновь издал документ, с помощью которого у законопослушных российских граждан, приобретающих слитковое золото, банки будут вытягивать всю душу, требуя кучу бумажек, и в то же время практически никак не будут мешать иностранцам покупать слитки драгоценного металла и вывозить их за рубеж.
Есть и еще один момент. Банки с золотой лицензией, имеющих право торговать слитками драгметаллов, можно по пальцам пересчитать. Прежде всего это банки с государственным участием.
В завершение этой заметки стоит отметить, что рекомендации №9-МР относятся только к слиткам драгоценного металла, и это лишний раз демонстрирует ту разницу между слитками и законным платежным средством – монетами из драгоценных металлов, о которой я говорю постоянно.
ЦБ РФ 27.04.2024 опубликовал «Методические рекомендации Банка России по повышению внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов» №9-МР. За безликим названием скрывается попытка Банка России активизировать работу банков в вопросе противодействия незаконным финансовым операциям в сфере оборота драгоценных металлов, снижения рисков, связанных с обращением драгоценных металлов в слитках в Российской Федерации, а также рисков вовлечения кредитных организаций и использования их услуг в противоправной деятельности, в том числе в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.
Рекомендации производят довольно двойственное впечатление.
С одной стороны, ЦБ призывает банки выявлять физических лиц, которые покупают слитки, но не продают их или продают гораздо меньше; которые вносят наличные на счет и после этого быстро покупают слитки; и которые не оставляют купленные слитки в хранилищах банков или хранят их там короткое время. Причем каждый из этих критериев рассматривается отдельно, а не в их совокупности.
Получается, что каждый честный налогоплательщик и достопочтенный гражданин нашей страны с существенным доходом или хорошей зарплатой, которую он получает в другом банке, стремящийся сохранить покупательную способность своих сбережений на длительный срок и предпочитающий хранить драгоценный металл у себя, а не в каком-то банке, автоматически, согласно рекомендациям ЦБ РФ, становится подозреваемым в противоправной деятельности. Это просто потрясающе!
С другой стороны, для пристального внимания банков за юридическими лицами – нерезидентами, осуществляющими внесение наличных денежных средств на банковский счет в значительных объемах с последующей покупкой драгоценных металлов в слитках, должны одновременно выполняться следующие критерии:
- операции по внесению наличных денежных средств на банковский счет осуществляются систематически и в дальнейшем расходуются, как правило, на покупку драгоценных металлов в слитках;
- объем операций по внесению наличных денежных средств на банковский счет превышает 10 миллионов рублей в месяц;
а также, как и в первом случае, время между внесением на банковский счет клиента наличных средств и покупкой слитков проходит незначительное время и купленные драгметаллы в слитках не оставляются на хранение в банках или хранятся там короткое время.
Подобный раздел рекомендаций, во-первых, порождает вопросы: а на каком основании у юридического лица – нерезидента взялось столько наличных и каким образом они попали на территорию РФ? Как оно вообще может приобрести в РФ слитки драгоценного металла? Оно зарегистрировано в пробирной Палате и стоит на учете в ГИИС ДМДК? Если оно каждый месяц покупает 1,4 кг золота в слитках, то никакого контроля за такими покупателями вообще нет?
По сути, пункт 2 рекомендаций ЦБ РФ оставляет лазейки для того, чтобы вывоз физического золота за рубеж продолжался причем в особо крупных размерах. И это вместо того, чтобы полностью запретить продажу слиткового золота и серебра нерезидентам, что можно было бы ожидать, если бы Банк России действовал в интересах нашей страны.
В общем, ЦБ РФ вновь издал документ, с помощью которого у законопослушных российских граждан, приобретающих слитковое золото, банки будут вытягивать всю душу, требуя кучу бумажек, и в то же время практически никак не будут мешать иностранцам покупать слитки драгоценного металла и вывозить их за рубеж.
Есть и еще один момент. Банки с золотой лицензией, имеющих право торговать слитками драгметаллов, можно по пальцам пересчитать. Прежде всего это банки с государственным участием.
В завершение этой заметки стоит отметить, что рекомендации №9-МР относятся только к слиткам драгоценного металла, и это лишний раз демонстрирует ту разницу между слитками и законным платежным средством – монетами из драгоценных металлов, о которой я говорю постоянно.
Не вылечим, так вскроем.
Начиная разговор о цифровых валютах, в том числе о цифровом рубле (ЦР) Банка России, их апологеты старательно обходят вопросы технические и технологические. Некоторые из них не вполне очевидны. О каких-то вопросах мы уже ранее говорили, но об одном из них, ранее не упоминавшемся на этом канале, стоит поговорить сегодня.
Это проблема ошибки. Хорошо известно, что не ошибается только тот, кто ничего не делает. В финансах и банковском деле ошибки тоже бывают. Например, в сфере тех же расчетов. В настоящее время возникшая проблема такого рода решается просто: сумма возвращается обратно, а ошибочная проводка и все сгенеренные ею дополнительные проводки, например, по комиссиям сторнируются. Все довольно просто.
Если такая операция имела место несколько дней назад, то в результате исправительной проводки осуществляется пересчет ежедневных балансов банка за этот период. Всё это легко автоматизируется и обрабатывается без дополнительного вмешательства человека.
Рассмотрим теперь, что будет происходить в случае появления ошибочной операции с цифровыми рублями. У каждого из них, как мы помним, есть свой номер, а все транзакции с каждым из них и всеми клиентами, участвующими в цепочке расчетов, записываются последовательно. Для простоты предположим, что они никак дополнительно не запрограммированы и могут быть потрачены на любые цели.
Итак, потребитель заплатил продавцу 100 ЦР. Тот 50 ЦР заплатил оптовику и 50 ЦР за доставку груза. Оптовик перечислил 25 ЦР за хранение товара и 25 ЦР за бухгалтерские услуги, а доставщик – 10 ЦР за бензин, 8 ЦР за информационные услуги, а 5 ЦР – на зарплату и 2 ЦР – на налоги. И так далее… собственно механизм понятен. Все операции с каждым цифровым рублем учитываются последовательно, и первая транзакция превращается в главный ствол все более разрастающегося дерева транзакций.
С учетом маниакального стремления Банка России максимально ускорять скорость транзакций, все эти операции и еще 5 – 7 операций, последовавших за ними, произошли в течение одного дня. В том же темпе расчеты шли еще неделю. И за неделю каждый ЦР при 10 транзакциях в день делает 70 циклов, И тут выясняется, что первая транзакция оказалась по какой-то причине ошибочной… Надо отыгрывать все назад, но как?
Вернуть новые цифровые рубли взамен старых? Но у них есть свои номера, и возврат самой суммы в 100 ЦР не устраняет возникшей ошибки, а точнее 100 ошибок. Более того. Поскольку первая операция по перечислению 100 ЦР была ошибочной, то все последующие операции дерева, а за неделю на каждый рубль при 10 транзакциях в день насчитывается 69 участников рынка, также оказываются скомпрометированными. Их надо как-то отыгрывать обратно, но они уже потрачены, причем на них не только приобретены реальные товары, например, бензин, но они к моменту выявления ошибки уже были израсходованы в процессе работы или жизнедеятельности.
Это порождает несколько простых вопросов, ответы на которые довольно сложны. Сначала желательно понять, что делать с уже созданной к настоящему времени системой расчетов с помощью ЦР. Что-то подсказывает, что о возможности проблемы ошибки при ее создании не особенно задумывались. Затем необходимо придумать, как исправлять возникшую ошибку и ее последствия с учетом специфики ЦР. И. наконец, это всё надо как-то автоматизировать.
Описанный выше пример – это всего лишь один локальный эпизод возможных непредвиденных последствий. В реальности их гораздо больше, а рассмотренный случай, вероятно, один из наиболее простых вариантов возможных непредвиденных последствий, о которых мы еще поговорим в дальнейшем.
Мир финансов прекрасен и удивителен.
Начиная разговор о цифровых валютах, в том числе о цифровом рубле (ЦР) Банка России, их апологеты старательно обходят вопросы технические и технологические. Некоторые из них не вполне очевидны. О каких-то вопросах мы уже ранее говорили, но об одном из них, ранее не упоминавшемся на этом канале, стоит поговорить сегодня.
Это проблема ошибки. Хорошо известно, что не ошибается только тот, кто ничего не делает. В финансах и банковском деле ошибки тоже бывают. Например, в сфере тех же расчетов. В настоящее время возникшая проблема такого рода решается просто: сумма возвращается обратно, а ошибочная проводка и все сгенеренные ею дополнительные проводки, например, по комиссиям сторнируются. Все довольно просто.
Если такая операция имела место несколько дней назад, то в результате исправительной проводки осуществляется пересчет ежедневных балансов банка за этот период. Всё это легко автоматизируется и обрабатывается без дополнительного вмешательства человека.
Рассмотрим теперь, что будет происходить в случае появления ошибочной операции с цифровыми рублями. У каждого из них, как мы помним, есть свой номер, а все транзакции с каждым из них и всеми клиентами, участвующими в цепочке расчетов, записываются последовательно. Для простоты предположим, что они никак дополнительно не запрограммированы и могут быть потрачены на любые цели.
Итак, потребитель заплатил продавцу 100 ЦР. Тот 50 ЦР заплатил оптовику и 50 ЦР за доставку груза. Оптовик перечислил 25 ЦР за хранение товара и 25 ЦР за бухгалтерские услуги, а доставщик – 10 ЦР за бензин, 8 ЦР за информационные услуги, а 5 ЦР – на зарплату и 2 ЦР – на налоги. И так далее… собственно механизм понятен. Все операции с каждым цифровым рублем учитываются последовательно, и первая транзакция превращается в главный ствол все более разрастающегося дерева транзакций.
С учетом маниакального стремления Банка России максимально ускорять скорость транзакций, все эти операции и еще 5 – 7 операций, последовавших за ними, произошли в течение одного дня. В том же темпе расчеты шли еще неделю. И за неделю каждый ЦР при 10 транзакциях в день делает 70 циклов, И тут выясняется, что первая транзакция оказалась по какой-то причине ошибочной… Надо отыгрывать все назад, но как?
Вернуть новые цифровые рубли взамен старых? Но у них есть свои номера, и возврат самой суммы в 100 ЦР не устраняет возникшей ошибки, а точнее 100 ошибок. Более того. Поскольку первая операция по перечислению 100 ЦР была ошибочной, то все последующие операции дерева, а за неделю на каждый рубль при 10 транзакциях в день насчитывается 69 участников рынка, также оказываются скомпрометированными. Их надо как-то отыгрывать обратно, но они уже потрачены, причем на них не только приобретены реальные товары, например, бензин, но они к моменту выявления ошибки уже были израсходованы в процессе работы или жизнедеятельности.
Это порождает несколько простых вопросов, ответы на которые довольно сложны. Сначала желательно понять, что делать с уже созданной к настоящему времени системой расчетов с помощью ЦР. Что-то подсказывает, что о возможности проблемы ошибки при ее создании не особенно задумывались. Затем необходимо придумать, как исправлять возникшую ошибку и ее последствия с учетом специфики ЦР. И. наконец, это всё надо как-то автоматизировать.
Описанный выше пример – это всего лишь один локальный эпизод возможных непредвиденных последствий. В реальности их гораздо больше, а рассмотренный случай, вероятно, один из наиболее простых вариантов возможных непредвиденных последствий, о которых мы еще поговорим в дальнейшем.
Мир финансов прекрасен и удивителен.
Хорошо, если я не я, то кто же я тогда, чёрт побери?
На прошлой неделе полиция Дели cсообщила о том, что вскрыла сеть незаконного перемещения людей (беженцев рохинджа) и пресекла их переправку из Мьянмы через Бангладеш в различные регионы Индии и другие зарубежные страны.
Сеть была вскрыта после того, как двое рохинджа с поддельными индийскими паспортами полетели из Индии в Россию в конце февраля этого года. Пару депортировали обратно, после чего индийская полиция установила их личности и тот путь, по которому они перемещались из Мьянмы и далее.
После проведенных арестов находившихся в Индии участников банды по переправке нелегалов и в процессе расследования выяснилось, что их штаб-квартира находится в Бангладеш. Преступники предоставляли нелегалам комплексное обслуживание. За 100 тысяч бангладешских така (120 тыс. руб.) на человека нелегалы помимо индийских паспортов получали также цифровое удостоверение личности Aadhaar и уникальный номер налогоплательщика в Индии PAN.
Показательно, что паспорта были выданы в региональном паспортном столе в Калькутте. По сообщению полиции, организатора схемы индийская полиция задержала по прибытии в страну в аэропорту Хайдарабада. Его местный партнер находился в Западной Бенгалии и работал в компании, которая обновляла информацию о карте Aadhaar. Именно он создавал поддельные документы для группы. Именно так были получены карты Aadhaar и PAN, а позднее обманным путем были получены паспорта на нелегалов.
Не надо думать, что документы подделывают только в Индии. На просторах нашей необъятной Родины в последние годы количество поддельных документов также быстро растет.
Чаще всего подделывают документы, удостоверяющие личность. Это паспорта, водительские удостоверения и т.д. На них приходится 93,4% подделок, а еще 3% составляют нотариальные доверенности и судебные приказы.
В структуре уголовных дел самыми подделываемыми документами оказались водительские удостоверения (55%), затем идут российские паспорта (16%), и на третьем (12%) — документы для получения субсидий и грантов, а также паспорта стран СНГ, миграционные карты, фальсифицированные отметки о въезде и виде на жительство в оригинальном национальном паспорте.
Все поддельные документы можно разделить на два класса — физические и цифровые. Физические подразумевают переклейку фото, полную замену листа документа, внесение точечных изменений в персональные данные, а также клоны документов. Всё это сравнительно сложно и требует довольно высокой квалификации исполнителя подделок.
Что касается цифровых подделок, то их создание, а это замена цифр и попытка выдать недействительный документ за действительный или использование сложных подделок (дипфейков) для процесса аутентификации, оказывается гораздо более простым и доступным для гораздо большего числа лиц.
Отдельно среди цифровых подделок стоит отметить синтез данных, когда для изготовления документа берутся утекшие данные одного человека и используется либо фото другого лица, либо с помощью технологий искусственного интеллекта путем совмещения двух фотографий создается изображение, одновременно похожее и на лицо владельца паспорта, и на мошенника. Это еще больше упрощает работу над подделками.
Таким образом, по мере развития технологий и стремления властей к тотальной цифровизации широчайшим образом расширяется спектр возможностей не только для подделки документов, но и краж личности со всеми вытекающими для потенциальных пострадавших, а ими может стать любой человек, последствиями. Человеческий фактор также следует учитывать, ведь цифровые технологии и относительная простота их использования открывают широчайшие возможности для создания подделок и совершения преступлений самого разного уровня.
На прошлой неделе полиция Дели cсообщила о том, что вскрыла сеть незаконного перемещения людей (беженцев рохинджа) и пресекла их переправку из Мьянмы через Бангладеш в различные регионы Индии и другие зарубежные страны.
Сеть была вскрыта после того, как двое рохинджа с поддельными индийскими паспортами полетели из Индии в Россию в конце февраля этого года. Пару депортировали обратно, после чего индийская полиция установила их личности и тот путь, по которому они перемещались из Мьянмы и далее.
После проведенных арестов находившихся в Индии участников банды по переправке нелегалов и в процессе расследования выяснилось, что их штаб-квартира находится в Бангладеш. Преступники предоставляли нелегалам комплексное обслуживание. За 100 тысяч бангладешских така (120 тыс. руб.) на человека нелегалы помимо индийских паспортов получали также цифровое удостоверение личности Aadhaar и уникальный номер налогоплательщика в Индии PAN.
Показательно, что паспорта были выданы в региональном паспортном столе в Калькутте. По сообщению полиции, организатора схемы индийская полиция задержала по прибытии в страну в аэропорту Хайдарабада. Его местный партнер находился в Западной Бенгалии и работал в компании, которая обновляла информацию о карте Aadhaar. Именно он создавал поддельные документы для группы. Именно так были получены карты Aadhaar и PAN, а позднее обманным путем были получены паспорта на нелегалов.
Не надо думать, что документы подделывают только в Индии. На просторах нашей необъятной Родины в последние годы количество поддельных документов также быстро растет.
Чаще всего подделывают документы, удостоверяющие личность. Это паспорта, водительские удостоверения и т.д. На них приходится 93,4% подделок, а еще 3% составляют нотариальные доверенности и судебные приказы.
В структуре уголовных дел самыми подделываемыми документами оказались водительские удостоверения (55%), затем идут российские паспорта (16%), и на третьем (12%) — документы для получения субсидий и грантов, а также паспорта стран СНГ, миграционные карты, фальсифицированные отметки о въезде и виде на жительство в оригинальном национальном паспорте.
Все поддельные документы можно разделить на два класса — физические и цифровые. Физические подразумевают переклейку фото, полную замену листа документа, внесение точечных изменений в персональные данные, а также клоны документов. Всё это сравнительно сложно и требует довольно высокой квалификации исполнителя подделок.
Что касается цифровых подделок, то их создание, а это замена цифр и попытка выдать недействительный документ за действительный или использование сложных подделок (дипфейков) для процесса аутентификации, оказывается гораздо более простым и доступным для гораздо большего числа лиц.
Отдельно среди цифровых подделок стоит отметить синтез данных, когда для изготовления документа берутся утекшие данные одного человека и используется либо фото другого лица, либо с помощью технологий искусственного интеллекта путем совмещения двух фотографий создается изображение, одновременно похожее и на лицо владельца паспорта, и на мошенника. Это еще больше упрощает работу над подделками.
Таким образом, по мере развития технологий и стремления властей к тотальной цифровизации широчайшим образом расширяется спектр возможностей не только для подделки документов, но и краж личности со всеми вытекающими для потенциальных пострадавших, а ими может стать любой человек, последствиями. Человеческий фактор также следует учитывать, ведь цифровые технологии и относительная простота их использования открывают широчайшие возможности для создания подделок и совершения преступлений самого разного уровня.
Ребята, слышите, еще есть шанс выйти…
Центральные банки обязаны поддерживать развитие финансовой системы, пригодной для будущего. Но как?
Существуют два различных, но взаимодополняющих подхода: маленькие шаги и гигантские скачки.
Небольшие шаги - это корректировка и улучшение существующих финансовых систем и инфраструктур. Такой подход может обеспечить «быстрые результаты» – своевременное улучшение качества и эффективности финансовых услуг при относительно небольших затратах. Это сравнительно низкий риск – важный фактор при работе с критически важной инфраструктурой.
Но здесь есть и свои ограничения. Совместимость с устаревшими системами ограничивает возможности новых и в итоге сдерживают инновационные разработки.
Поэтому центральным банкам нужны гигантские скачки, которые приводят к фундаментальному переосмыслению финансовой системы и способствуют развитию совершенно новой архитектуры.
Конкретный пример гигантского скачка – это токенизация. Токенизированные цифровые активы содержат информацию, необходимую для однозначной идентификации активов и их владельцев, а также правил и логики, регулирующих их использование. Токены могут увеличить скорость, снизить стоимость и повысить эффективность финансовых транзакций.
Чтобы раскрыть потенциал токенизации – то есть совершить гигантский скачок – необходимо объединить различные виды токенов: деньги коммерческих банков, деньги центральных банков, различные активы. Единые реестры — это платформы, на которых это может произойти. Как только эти разные токены будут объединены на одних и тех же программируемых платформах, можно будет развернуть новые функции, такие как смарт-контракты и возможность компонуемости.
Благодаря этим функциям последовательности транзакций могут быть автоматизированы и легко интегрированы. Это устранит необходимость ручного вмешательства и избыточного контроля в рамках комплаенс-контроля. Это позволит осуществлять мгновенные платежи и немедленные и одновременные расчеты по целому ряду активов.
Токены в принципе могут содержать любой финансовый актив, но токенизированные деньги являются основным требованием. Единая система бухгалтерского учета будет опираться на доверие сегодняшней двухуровневой финансовой системы: все транзакции осуществляются в коммерческих деньгах, но их окончательные расчеты происходят в деньгах центрального банка.
Многочисленные финансовые экосистемы могут взаимодействовать друг с другом, образуя будущую финансовую систему - Финтернет.
Финтернет расширит возможности частных лиц и предприятий, поставив их в центр их финансовой жизни. Унифицированные реестры, связанные друг с другом через интерфейсы прикладного программирования, играют центральную роль в этой концепции.
В качестве примера можно привести потенциал унифицированных реестров с помощью нового «Проекта Агора». Он исследует, как токенизация оптовых денег центральных банков и депозитов коммерческих банков на программируемых платформах может улучшить денежную систему и прежде всего расширит границы трансграничных платежей.
Агора задумана как глобальная и инклюзивная. Она объединяет основные мировые валюты: доллар США, евро, иену, фунт стерлингов, швейцарский франк, корейскую вону и мексиканское песо. Центральные банки, выпускающие эти валюты, являются одними из самых продвинутых в мире с точки зрения своих технических возможностей, а учреждения частного финансового сектора, которые вскоре будут приглашены присоединиться к Агоре, будут выходцами из этих юрисдикций и лежат в основе глобальной торговой и финансовой системы.
Всё сказанное выше могло бы прозвучать из уст руководителей Банка России, занимающихся цифровым рублём, ведь они говорят те же самые слова. Но не на этот раз. Всё, что вы прочли, это краткое содержание сегодняшнего выступления главы Банка международных расчетов (БМР) Агустина Карстенса на открытии четвертого Инновационного саммита БМР.
Поэтому, когда вы услышите эти же слова из уст руководителей ЦБ РФ, вы будете четко знать первоисточник.
Центральные банки обязаны поддерживать развитие финансовой системы, пригодной для будущего. Но как?
Существуют два различных, но взаимодополняющих подхода: маленькие шаги и гигантские скачки.
Небольшие шаги - это корректировка и улучшение существующих финансовых систем и инфраструктур. Такой подход может обеспечить «быстрые результаты» – своевременное улучшение качества и эффективности финансовых услуг при относительно небольших затратах. Это сравнительно низкий риск – важный фактор при работе с критически важной инфраструктурой.
Но здесь есть и свои ограничения. Совместимость с устаревшими системами ограничивает возможности новых и в итоге сдерживают инновационные разработки.
Поэтому центральным банкам нужны гигантские скачки, которые приводят к фундаментальному переосмыслению финансовой системы и способствуют развитию совершенно новой архитектуры.
Конкретный пример гигантского скачка – это токенизация. Токенизированные цифровые активы содержат информацию, необходимую для однозначной идентификации активов и их владельцев, а также правил и логики, регулирующих их использование. Токены могут увеличить скорость, снизить стоимость и повысить эффективность финансовых транзакций.
Чтобы раскрыть потенциал токенизации – то есть совершить гигантский скачок – необходимо объединить различные виды токенов: деньги коммерческих банков, деньги центральных банков, различные активы. Единые реестры — это платформы, на которых это может произойти. Как только эти разные токены будут объединены на одних и тех же программируемых платформах, можно будет развернуть новые функции, такие как смарт-контракты и возможность компонуемости.
Благодаря этим функциям последовательности транзакций могут быть автоматизированы и легко интегрированы. Это устранит необходимость ручного вмешательства и избыточного контроля в рамках комплаенс-контроля. Это позволит осуществлять мгновенные платежи и немедленные и одновременные расчеты по целому ряду активов.
Токены в принципе могут содержать любой финансовый актив, но токенизированные деньги являются основным требованием. Единая система бухгалтерского учета будет опираться на доверие сегодняшней двухуровневой финансовой системы: все транзакции осуществляются в коммерческих деньгах, но их окончательные расчеты происходят в деньгах центрального банка.
Многочисленные финансовые экосистемы могут взаимодействовать друг с другом, образуя будущую финансовую систему - Финтернет.
Финтернет расширит возможности частных лиц и предприятий, поставив их в центр их финансовой жизни. Унифицированные реестры, связанные друг с другом через интерфейсы прикладного программирования, играют центральную роль в этой концепции.
В качестве примера можно привести потенциал унифицированных реестров с помощью нового «Проекта Агора». Он исследует, как токенизация оптовых денег центральных банков и депозитов коммерческих банков на программируемых платформах может улучшить денежную систему и прежде всего расширит границы трансграничных платежей.
Агора задумана как глобальная и инклюзивная. Она объединяет основные мировые валюты: доллар США, евро, иену, фунт стерлингов, швейцарский франк, корейскую вону и мексиканское песо. Центральные банки, выпускающие эти валюты, являются одними из самых продвинутых в мире с точки зрения своих технических возможностей, а учреждения частного финансового сектора, которые вскоре будут приглашены присоединиться к Агоре, будут выходцами из этих юрисдикций и лежат в основе глобальной торговой и финансовой системы.
Всё сказанное выше могло бы прозвучать из уст руководителей Банка России, занимающихся цифровым рублём, ведь они говорят те же самые слова. Но не на этот раз. Всё, что вы прочли, это краткое содержание сегодняшнего выступления главы Банка международных расчетов (БМР) Агустина Карстенса на открытии четвертого Инновационного саммита БМР.
Поэтому, когда вы услышите эти же слова из уст руководителей ЦБ РФ, вы будете четко знать первоисточник.
- И с чем мы остались? Ни с чем, оказывается. Все наши надежды, мечты разлетелись вдруг в клочья. А наш президент в своем кабинете с флагами за спиной сидит в кресле и вещает: «Ещё один срыв равносилен катастрофе!» И катастрофа произошла. Полнейший, первоклассный срыв, который может произойти только в Америке! Славные парни из фирмы «Амалгамэйт» выдали нам систему жизнеобеспечения по дешевке, но и себя не обидели. Вроде бы и они, и мы довольны. Эта фирма заработала деньги, а мы получили конфетку, а не систему. Лишь одно маленькое «но». Фирма на этот раз перестаралась, слишком много положила в карман. Мы выяснили два месяца назад, что система барахлит. Вы бы погибли ровно через три недели. Вот как всё просто…
(«Козерог 1», 1977)
(«Козерог 1», 1977)
Ну, какие будут мнения, господа хорошие?
Рассмотрим выступление председателя Совета директоров БМР, главы Банка Франции Ф.В. де Гало на Инновационном саммите Банка международных расчетов (БМР) 6 мая 2024 года.
Он также говорил об инновациях и необходимости для центральных банков идти в ногу со временем. Гало отметил, что использование преимуществ новых технологий включает в себя активный мониторинг для:
- выявления полезных инноваций;
- выявления их потенциальных рисков и уязвимостей;
- предвидения будущих угроз.
Поскольку инновации означают движение, изменения и, в конечном счете, определенную степень принятия риска, они вступают в противоречие с миссией ЦБ по обеспечению денежно-кредитной и финансовой стабильности.
По словам Гало, деньги есть и будут оставаться государственно-частным партнерством, которое должно развиваться. Деньги центрального банка должны быть адаптированы к XXI веку, чтобы гарантировать, что они сохранят свою фундаментальную роль. Она в том, чтобы стать якорем стабильности для финансовой системы. Поэтому ЦБ понадобится цифровая валюта центрального банка (ЦВЦБ) как для оптовых, так и для розничных целей. В ЕЦБ и Банке Франции к этому готовятся, и коммерческим банкам не нужно бояться.
Что касается будущего платежей, то «некоторые из них являются «твердыми», почти высеченными в камне — например, цели G20 по улучшению трансграничных платежей или регулированию криптовалют. Другие более «изменчивы», хотя и очень перспективны: взаимосвязь успешных систем быстрых платежей, таких как UPI в Индии, PIX в Бразилии и, возможно, TIPS в Европе; токенизация активов. … Сейчас нам нужно не выбирать такую-то технологию или путь, а формулировать их как часть глобальной картины или видения. … В данном случае идея «единого реестра», продвигаемая БМР, … может оказаться не просто многообещающей технологией, а объединяющей концепцией.»
БМР недавно запустил «Агора», проект по изучению токенизации трансграничных платежей, объединяющий семь ЦБ по всему миру, и большую группу частных финансовых фирм. Необходимым шагом на пути к такой глобальной инфраструктуре могло бы стать создание региональных единых реестров, один из которых был бы европейским.
Отдельное внимание Гало посвятил искусственному интеллекту (ИИ). Он сослался на документ МВФ, согласно которому, «одна из ключевых задач состоит в том, чтобы убедиться, что «человеческий ИИ» дополняет людей, а не заменяет их.» При этом «мы должны быть осторожны, чтобы не повторить ошибок прошлого: чрезмерная концентрация ИИ-игроков будет пагубной на многих уровнях.»
В Банке Франции уже внедрили ИИ в ряде областей:
- машинное обучение используется для выявления мошенничества в транзакциях с Казначейством Франции, которые управляются Банком Франции;
- «нейронные сети» помогают персоналу анализировать вероятность дефолта нефинансовых организаций в собственной рейтинговой системе;
- инструменты обработки естественного языка расширяют аналитические возможности в рамках ACPR, французского банковского и страхового регулятора.
Однако ЦБ должны быть уверены, что они досконально разбираются в моделях ИИ и их результатах для сохранения полного контроля над своей деятельностью.
Также нужна заинтересованность сотрудников, чтобы ИИ дополнял человеческий труд и опыт.
И, наконец, важно не только укреплять взаимодействие между центральными банками и органами финансового надзора, но и с другими органами власти, как внутри страны, так и за рубежом.
Гало отметил необходимость в создании Всемирной цифровой организации для сотрудничества, стимулирования и регулирования, так как в ее отсутствие центральным банкам придется проявлять творческий подход.
Подводя итог, Гало сказал, что ЦБ должны быстро начать внедрять технологические инновации, в том числе ИИ, рациональным, трезвым и контролируемым образом.
Исходя из сказанного, мир активно движется к регионализации финансовых систем и их изоляции, а региональные платформы будут взаимодействовать исключительно под контролем БМР и чиновников.
Рассмотрим выступление председателя Совета директоров БМР, главы Банка Франции Ф.В. де Гало на Инновационном саммите Банка международных расчетов (БМР) 6 мая 2024 года.
Он также говорил об инновациях и необходимости для центральных банков идти в ногу со временем. Гало отметил, что использование преимуществ новых технологий включает в себя активный мониторинг для:
- выявления полезных инноваций;
- выявления их потенциальных рисков и уязвимостей;
- предвидения будущих угроз.
Поскольку инновации означают движение, изменения и, в конечном счете, определенную степень принятия риска, они вступают в противоречие с миссией ЦБ по обеспечению денежно-кредитной и финансовой стабильности.
По словам Гало, деньги есть и будут оставаться государственно-частным партнерством, которое должно развиваться. Деньги центрального банка должны быть адаптированы к XXI веку, чтобы гарантировать, что они сохранят свою фундаментальную роль. Она в том, чтобы стать якорем стабильности для финансовой системы. Поэтому ЦБ понадобится цифровая валюта центрального банка (ЦВЦБ) как для оптовых, так и для розничных целей. В ЕЦБ и Банке Франции к этому готовятся, и коммерческим банкам не нужно бояться.
Что касается будущего платежей, то «некоторые из них являются «твердыми», почти высеченными в камне — например, цели G20 по улучшению трансграничных платежей или регулированию криптовалют. Другие более «изменчивы», хотя и очень перспективны: взаимосвязь успешных систем быстрых платежей, таких как UPI в Индии, PIX в Бразилии и, возможно, TIPS в Европе; токенизация активов. … Сейчас нам нужно не выбирать такую-то технологию или путь, а формулировать их как часть глобальной картины или видения. … В данном случае идея «единого реестра», продвигаемая БМР, … может оказаться не просто многообещающей технологией, а объединяющей концепцией.»
БМР недавно запустил «Агора», проект по изучению токенизации трансграничных платежей, объединяющий семь ЦБ по всему миру, и большую группу частных финансовых фирм. Необходимым шагом на пути к такой глобальной инфраструктуре могло бы стать создание региональных единых реестров, один из которых был бы европейским.
Отдельное внимание Гало посвятил искусственному интеллекту (ИИ). Он сослался на документ МВФ, согласно которому, «одна из ключевых задач состоит в том, чтобы убедиться, что «человеческий ИИ» дополняет людей, а не заменяет их.» При этом «мы должны быть осторожны, чтобы не повторить ошибок прошлого: чрезмерная концентрация ИИ-игроков будет пагубной на многих уровнях.»
В Банке Франции уже внедрили ИИ в ряде областей:
- машинное обучение используется для выявления мошенничества в транзакциях с Казначейством Франции, которые управляются Банком Франции;
- «нейронные сети» помогают персоналу анализировать вероятность дефолта нефинансовых организаций в собственной рейтинговой системе;
- инструменты обработки естественного языка расширяют аналитические возможности в рамках ACPR, французского банковского и страхового регулятора.
Однако ЦБ должны быть уверены, что они досконально разбираются в моделях ИИ и их результатах для сохранения полного контроля над своей деятельностью.
Также нужна заинтересованность сотрудников, чтобы ИИ дополнял человеческий труд и опыт.
И, наконец, важно не только укреплять взаимодействие между центральными банками и органами финансового надзора, но и с другими органами власти, как внутри страны, так и за рубежом.
Гало отметил необходимость в создании Всемирной цифровой организации для сотрудничества, стимулирования и регулирования, так как в ее отсутствие центральным банкам придется проявлять творческий подход.
Подводя итог, Гало сказал, что ЦБ должны быстро начать внедрять технологические инновации, в том числе ИИ, рациональным, трезвым и контролируемым образом.
Исходя из сказанного, мир активно движется к регионализации финансовых систем и их изоляции, а региональные платформы будут взаимодействовать исключительно под контролем БМР и чиновников.
Дальше на пути будет только хуже.
Мне задали вопрос: «Совершенно непонятно про токенизацию и чем это грозит физлицам в итоге».
Для начала ряд определений, чтобы мы одинаково понимали, что такое токенизация и токены. Если рассматривать прямой перевод с английского слова «токен», то в русском языке его эквивалент – «жетон».
Понятия «токенизация» и «токен» несколько отличаются друг от друга, если их рассматривать с позиций финансов и информационной безопасности, поэтому имеет смысл привести и тот, и другой вариант.
В сфере информационной безопасности:
Токенизация представляет собой процесс замены конфиденциального элемента данных на неконфиденциальный эквивалент, называемый токеном, который не имеет самостоятельного смысла/значения для внешнего или внутреннего использования.
Токен - это ссылка (то есть идентификатор), которая сопоставляется с конфиденциальными данными через систему токенизации.
В финансовом контексте:
Токенизация – это процесс оцифровки и перевода прав на актив в машиночитаемый формат (токен), позволяющий хранить информацию о таких правах и сделках с ними в информационной системе (блокчейне), с целью быстрой и безопасной работы с ними.
Токен – цифровой код, который выпускается и обращается в информационной системе (блокчейне) в соответствии с правилами (алгоритмами) платформы.
Токенизированные безналичные деньги на счетах в банках (ТБДБ) – цифровой формат безналичных денег на счетах в банках, учет и обращение которых осуществляется с применением технологии токенизации, в том числе для программирования финансовых операций.
Проще говоря, безналичный рубль, находящийся на счете в банке, заменяется токеном (жетоном). Формально токенизация безналичных денег на счетах в банках - это новый способ их учета и оборота, не меняющий их характеристики и экономическую природу денег. ТБДБ - это все те же декретные безналичные деньги, хотя и использующие новую технологическую основу.
Однако в отличие от нынешних безналичных денег токены могут иметь идентификаторы (быть пронумерованы) и могут быть программируемыми. Эти возможности делают их практически неотличимыми от цифровых валют центральных банков (ЦВЦБ), которые также пронумерованы, могут программироваться, а с помощью команд «если/то» и «пока» компоноваться в определенные последовательности вроде цифрового «лего». Единственным отличием ЦВЦБ и ТБДБ является то, что ЦВЦБ эмитирует центральный банк, а безналичные деньги в ТБДБ трансформирует непосредственно коммерческий банк или объединяющая такие банки платформа.
По сути ТБДБ - это всё тот же механизм, аналогичный ЦВЦБ, но относящийся уже к безналичным деньгам, находящимся на уровне коммерческих банков со схожими рисками для пользователя.
Стоит напомнить, что в отличие от наличных денег, владельцем которых являетесь непосредственно вы, любые безналичные деньги, находящиеся на вашем счете в банке, представляют собой всего лишь обязательство банка перед вами, и вы не являетесь их собственником.
Чем ТБДБ грозят физлицам? В настоящее время возможность контроля ваших расходов практически невыполнима. Для достижения этой цели необходима токенизация безналичных денег. Это механизм, позволяющий в перспективе (на переходный период) отслеживать движение цифровых рублей Банка России, переведенных в безналичный формат, и, как следствие, контролировать ваши расходы и определять сколько и куда вы можете потратить средств со своего счета, согласно разрешенным ЦБ правилам.
Мне задали вопрос: «Совершенно непонятно про токенизацию и чем это грозит физлицам в итоге».
Для начала ряд определений, чтобы мы одинаково понимали, что такое токенизация и токены. Если рассматривать прямой перевод с английского слова «токен», то в русском языке его эквивалент – «жетон».
Понятия «токенизация» и «токен» несколько отличаются друг от друга, если их рассматривать с позиций финансов и информационной безопасности, поэтому имеет смысл привести и тот, и другой вариант.
В сфере информационной безопасности:
Токенизация представляет собой процесс замены конфиденциального элемента данных на неконфиденциальный эквивалент, называемый токеном, который не имеет самостоятельного смысла/значения для внешнего или внутреннего использования.
Токен - это ссылка (то есть идентификатор), которая сопоставляется с конфиденциальными данными через систему токенизации.
В финансовом контексте:
Токенизация – это процесс оцифровки и перевода прав на актив в машиночитаемый формат (токен), позволяющий хранить информацию о таких правах и сделках с ними в информационной системе (блокчейне), с целью быстрой и безопасной работы с ними.
Токен – цифровой код, который выпускается и обращается в информационной системе (блокчейне) в соответствии с правилами (алгоритмами) платформы.
Токенизированные безналичные деньги на счетах в банках (ТБДБ) – цифровой формат безналичных денег на счетах в банках, учет и обращение которых осуществляется с применением технологии токенизации, в том числе для программирования финансовых операций.
Проще говоря, безналичный рубль, находящийся на счете в банке, заменяется токеном (жетоном). Формально токенизация безналичных денег на счетах в банках - это новый способ их учета и оборота, не меняющий их характеристики и экономическую природу денег. ТБДБ - это все те же декретные безналичные деньги, хотя и использующие новую технологическую основу.
Однако в отличие от нынешних безналичных денег токены могут иметь идентификаторы (быть пронумерованы) и могут быть программируемыми. Эти возможности делают их практически неотличимыми от цифровых валют центральных банков (ЦВЦБ), которые также пронумерованы, могут программироваться, а с помощью команд «если/то» и «пока» компоноваться в определенные последовательности вроде цифрового «лего». Единственным отличием ЦВЦБ и ТБДБ является то, что ЦВЦБ эмитирует центральный банк, а безналичные деньги в ТБДБ трансформирует непосредственно коммерческий банк или объединяющая такие банки платформа.
По сути ТБДБ - это всё тот же механизм, аналогичный ЦВЦБ, но относящийся уже к безналичным деньгам, находящимся на уровне коммерческих банков со схожими рисками для пользователя.
Стоит напомнить, что в отличие от наличных денег, владельцем которых являетесь непосредственно вы, любые безналичные деньги, находящиеся на вашем счете в банке, представляют собой всего лишь обязательство банка перед вами, и вы не являетесь их собственником.
Чем ТБДБ грозят физлицам? В настоящее время возможность контроля ваших расходов практически невыполнима. Для достижения этой цели необходима токенизация безналичных денег. Это механизм, позволяющий в перспективе (на переходный период) отслеживать движение цифровых рублей Банка России, переведенных в безналичный формат, и, как следствие, контролировать ваши расходы и определять сколько и куда вы можете потратить средств со своего счета, согласно разрешенным ЦБ правилам.
Теперь всё будет очень и очень нехорошо….
В понедельник Министерство торговли Индии объявило, что Индия и Гана договорились в течение шести месяцев ввести в действие индийский Единый платежный интерфейс (UPI) с Межбанковской и платежной системами Ганы, чтобы обеспечить мгновенные денежные переводы для пользователей в обеих странах.
Решение об этом было принято по итогам переговоров между официальными лицами Индии и Ганы в начале мая. Гана является важным торговым партнером Индии в Африке, а Индия – крупнейшим инвестором в этой стране. Стороны также определили несколько направлений для двусторонней торговли, включая фармацевтику, информационную и телекоммуникационную сферы, энергетику, сельское хозяйство, пищевую и легкую промышленность и добычу критически важных полезных ископаемых.
Объединение систем мгновенных платежей этих стран станет очередным шагом в расширении операций индийской системы UPI, которые уже доступны в таких странах как Франция, ОАЭ, Шри-Ланка и Маврикий.
Переход на двусторонние расчеты между странами в местных валютах снизит зависимость от доллара США и укрепит индийскую рупию, так как именно она, являясь старшей валютой, будет преобладать в таких операциях.
Правительство и Резервный банк Индии активно работают над укреплением суверенитета своей национальной валюты - рупии, расширяя использование своих систем расчетов на другие страны. Этим они коренным образом отличаются от руководства Банка России и Минфина РФ.
В то же время Банк России на протяжении уже почти трех месяцев и пальцем о палец не ударил, чтобы развернуть свои системы расчетов – СБП, СПФС, карту «Мир»- в самых благоприятных для этого условиях, когда африканские страны прямо заявили о своей заинтересованности в этом (https://t.me/lezhavamoney/2532, https://t.me/lezhavamoney/2659) . Про откровенные провалы Банка России с его системами расчетов в странах СНГ, Турции, Китае и т.д. я также говорил уже не раз.
В общем, Банк России своим бездействием наглядно демонстрирует нежелание (а, возможно, это сознательное противодействие) того, чтобы российская валюта была суверенной, а российские платежные системы использовались самым широким образом.
В понедельник Министерство торговли Индии объявило, что Индия и Гана договорились в течение шести месяцев ввести в действие индийский Единый платежный интерфейс (UPI) с Межбанковской и платежной системами Ганы, чтобы обеспечить мгновенные денежные переводы для пользователей в обеих странах.
Решение об этом было принято по итогам переговоров между официальными лицами Индии и Ганы в начале мая. Гана является важным торговым партнером Индии в Африке, а Индия – крупнейшим инвестором в этой стране. Стороны также определили несколько направлений для двусторонней торговли, включая фармацевтику, информационную и телекоммуникационную сферы, энергетику, сельское хозяйство, пищевую и легкую промышленность и добычу критически важных полезных ископаемых.
Объединение систем мгновенных платежей этих стран станет очередным шагом в расширении операций индийской системы UPI, которые уже доступны в таких странах как Франция, ОАЭ, Шри-Ланка и Маврикий.
Переход на двусторонние расчеты между странами в местных валютах снизит зависимость от доллара США и укрепит индийскую рупию, так как именно она, являясь старшей валютой, будет преобладать в таких операциях.
Правительство и Резервный банк Индии активно работают над укреплением суверенитета своей национальной валюты - рупии, расширяя использование своих систем расчетов на другие страны. Этим они коренным образом отличаются от руководства Банка России и Минфина РФ.
В то же время Банк России на протяжении уже почти трех месяцев и пальцем о палец не ударил, чтобы развернуть свои системы расчетов – СБП, СПФС, карту «Мир»- в самых благоприятных для этого условиях, когда африканские страны прямо заявили о своей заинтересованности в этом (https://t.me/lezhavamoney/2532, https://t.me/lezhavamoney/2659) . Про откровенные провалы Банка России с его системами расчетов в странах СНГ, Турции, Китае и т.д. я также говорил уже не раз.
В общем, Банк России своим бездействием наглядно демонстрирует нежелание (а, возможно, это сознательное противодействие) того, чтобы российская валюта была суверенной, а российские платежные системы использовались самым широким образом.
Telegram
Лежава. Деньги и жизнь
Уганда – это зелёная жемчужина Африки.
Глава МИД Уганды Джедже Одонго заявил, что его страна выступает за поиск альтернативы платежной системе SWIFT на случай политизации финансовых расчетов.
Одонго сказал: «Альтернатива существующему SWIFT — это нечто…
Глава МИД Уганды Джедже Одонго заявил, что его страна выступает за поиск альтернативы платежной системе SWIFT на случай политизации финансовых расчетов.
Одонго сказал: «Альтернатива существующему SWIFT — это нечто…
— Машенька, сходи, пожалуйста, в булочную!
— Я бы сходила, бабушка, да вот ножки мои… они не хотят идти!
— А разве ты не хозяйка своих ног?
— Да, я не хозяйка своих ног.
— Уж я сама схожу в булочную, а ты, Машенька, вымой чашки!
— Я бы вымыла чашки, да вот руки… ручки мои не хотят.
— А ты разве не хозяйка своих рук?
— Да, я не хозяйка своих рук.
(«Маша больше не лентяйка», 1978)
— Я бы сходила, бабушка, да вот ножки мои… они не хотят идти!
— А разве ты не хозяйка своих ног?
— Да, я не хозяйка своих ног.
— Уж я сама схожу в булочную, а ты, Машенька, вымой чашки!
— Я бы вымыла чашки, да вот руки… ручки мои не хотят.
— А ты разве не хозяйка своих рук?
— Да, я не хозяйка своих рук.
(«Маша больше не лентяйка», 1978)
Фантомас всегда на шаг впереди вас
Контролируемая Всемирным экономическим форумом Австралия сделала очередной шаг, чтобы вынудить общественность перейти на систему цифровых валют центрального банка (ЦВЦБ) и предупредила граждан, что они рискуют потерять все свои деньги, если откажутся.
Один из крупнейших банков Австралии, Macquarie Bank, сообщил своим клиентам, что вскоре полностью откажется от использования наличных:
«В период с января 2024 года по ноябрь 2024 года мы постепенно откажемся от наших услуг по операциям с наличными и чеками во всех банковских продуктах Macquarie и продуктах по управлению капиталом, включая пенсионные счета. Чтобы подготовиться к этим изменениям, вам нужно начать совершать транзакции в цифровом формате — безопасном, быстром и удобном способе банковского обслуживания.»
Окончательная точка в работе с наличными будет поставлена 01.11.2024. После вступления изменений в силу, клиенты банка смогут получать наличные со своих счетов только в банкоматах банков-конкурентов и не более 2000 австралийских долларов в день.
Этот шаг происходит на фоне более широкого отказа от наличных денег по всей стране. Другой ведущий банк ANZ прекратил выдачу наличных в своих отделениях еще в прошлом году.
По данным Австралийского управления пруденциального регулирования (APRA), с июня 2022 года по июнь 2023 года в Австралии были закрыты 424 отделения банков или 11% точек банковского обслуживания.
При этом на 718 единиц сократилось количество банкоматов. Часто они находятся в отделении банка, и, когда закрывается отделение, исчезают и находившиеся там банкоматы.
Есть и более серьезные проблемы. Полный переход на безналичные расчеты не выдерживает проверки во время стихийных бедствий, технических сбоев и тому подобных событий.
Неудачное обновление программного обеспечения телекоммуникационной компанией Optus в ноябре 2023-го привело к потере телефонной и мобильной связи более чем на 12 часов, в течение которых торговые терминалы и банкоматы перестали функционировать. Это затронуло миллионы австралийцев, пострадали и некоторые банки.
В конце 2019 года рутинное обновление программного обеспечения ввергло в хаос целую страну. Тогда в Зимбабве на 72 часа рухнул основной сервис мобильных денег EcoCash, при этом около 96% транзакций в этой стране были безналичными, и EcoCash была почти монополистом на рынке мобильных денег.
Экономическая жизнь страны остановилась, торговля была парализована..Этот кризис стал главной причиной для того, чтобы Зимбабве отказалась от своего в значительной степени безналичного статуса.
Стоит отметить еще один аспект. Переход на полностью безналичные расчеты — это по сути форма приватизации денег. Вы перестаете быть хозяевами денег и становитесь лишь пользователями, которые должны полагаться на банковские учреждения, чтобы что-то купить или продать, в то время как кто-то зарабатывает деньги на ваших финансовых операциях с помощью комиссий.
И, как наглядно продемонстрировали фиаско EcoCash и Optus, переход к приватизированной платежной инфраструктуре помимо некоторых сомнительных удобств открывает новые и чрезвычайно серьезные (про мошенничество даже не говорю) виды уязвимости.
Исследование Резервного банка Австралии об отношении к наличным деньгам показало, что многие считают, что пострадают из-за того, что доступ к наличным в их физической форме будет затруднен. Более 25% респондентов, независимо от того, насколько интенсивно они используют наличные, ответили, что «они испытают «серьезные неудобства» или «настоящие трудности», если наличные деньги будет трудно получить или использовать».
Неудивительно, что в ответ на действия Macquarie Bank и прочих кредитных учреждений австралийцы 2 апреля провели митинг протеста против повсеместного закрытия отделений и привлечения внимания к отказу страны от наличных денег.
Нет особых сомнений, что этот передовой зарубежный опыт с подачи Банка России вскоре попробует повторить и какой-нибудь крупный российский банк.
Контролируемая Всемирным экономическим форумом Австралия сделала очередной шаг, чтобы вынудить общественность перейти на систему цифровых валют центрального банка (ЦВЦБ) и предупредила граждан, что они рискуют потерять все свои деньги, если откажутся.
Один из крупнейших банков Австралии, Macquarie Bank, сообщил своим клиентам, что вскоре полностью откажется от использования наличных:
«В период с января 2024 года по ноябрь 2024 года мы постепенно откажемся от наших услуг по операциям с наличными и чеками во всех банковских продуктах Macquarie и продуктах по управлению капиталом, включая пенсионные счета. Чтобы подготовиться к этим изменениям, вам нужно начать совершать транзакции в цифровом формате — безопасном, быстром и удобном способе банковского обслуживания.»
Окончательная точка в работе с наличными будет поставлена 01.11.2024. После вступления изменений в силу, клиенты банка смогут получать наличные со своих счетов только в банкоматах банков-конкурентов и не более 2000 австралийских долларов в день.
Этот шаг происходит на фоне более широкого отказа от наличных денег по всей стране. Другой ведущий банк ANZ прекратил выдачу наличных в своих отделениях еще в прошлом году.
По данным Австралийского управления пруденциального регулирования (APRA), с июня 2022 года по июнь 2023 года в Австралии были закрыты 424 отделения банков или 11% точек банковского обслуживания.
При этом на 718 единиц сократилось количество банкоматов. Часто они находятся в отделении банка, и, когда закрывается отделение, исчезают и находившиеся там банкоматы.
Есть и более серьезные проблемы. Полный переход на безналичные расчеты не выдерживает проверки во время стихийных бедствий, технических сбоев и тому подобных событий.
Неудачное обновление программного обеспечения телекоммуникационной компанией Optus в ноябре 2023-го привело к потере телефонной и мобильной связи более чем на 12 часов, в течение которых торговые терминалы и банкоматы перестали функционировать. Это затронуло миллионы австралийцев, пострадали и некоторые банки.
В конце 2019 года рутинное обновление программного обеспечения ввергло в хаос целую страну. Тогда в Зимбабве на 72 часа рухнул основной сервис мобильных денег EcoCash, при этом около 96% транзакций в этой стране были безналичными, и EcoCash была почти монополистом на рынке мобильных денег.
Экономическая жизнь страны остановилась, торговля была парализована..Этот кризис стал главной причиной для того, чтобы Зимбабве отказалась от своего в значительной степени безналичного статуса.
Стоит отметить еще один аспект. Переход на полностью безналичные расчеты — это по сути форма приватизации денег. Вы перестаете быть хозяевами денег и становитесь лишь пользователями, которые должны полагаться на банковские учреждения, чтобы что-то купить или продать, в то время как кто-то зарабатывает деньги на ваших финансовых операциях с помощью комиссий.
И, как наглядно продемонстрировали фиаско EcoCash и Optus, переход к приватизированной платежной инфраструктуре помимо некоторых сомнительных удобств открывает новые и чрезвычайно серьезные (про мошенничество даже не говорю) виды уязвимости.
Исследование Резервного банка Австралии об отношении к наличным деньгам показало, что многие считают, что пострадают из-за того, что доступ к наличным в их физической форме будет затруднен. Более 25% респондентов, независимо от того, насколько интенсивно они используют наличные, ответили, что «они испытают «серьезные неудобства» или «настоящие трудности», если наличные деньги будет трудно получить или использовать».
Неудивительно, что в ответ на действия Macquarie Bank и прочих кредитных учреждений австралийцы 2 апреля провели митинг протеста против повсеместного закрытия отделений и привлечения внимания к отказу страны от наличных денег.
Нет особых сомнений, что этот передовой зарубежный опыт с подачи Банка России вскоре попробует повторить и какой-нибудь крупный российский банк.
Нужно только захотеть это увидеть.
Мероприятия в рамках Инновационного саммита Банка международных расчетов (БМР), проходившего 6 – 8 мая, и о котором я уже рассказывал ранее, завершала беседа с одним из любимчиков Всемирного экономического форума (ВЭФ) историком и последовательным мальтузаинцем Ювалем Ноем Харари.
В ходе разговора Харари высказал мнение, что ему, как историку, не нравится биткоин, так как это «валюта, основанная на недоверии». Вот что он, в частности, сказал:
«Основная идея биткоина заключается в том, что мы не доверяем банкам и правительствам, поэтому мы не хотим давать им возможность создавать столько денег, сколько они хотят. Итак, мы создаем этот биткоин. Это валюта недоверия.
Я действительно думаю, что будущее за электронными деньгами, но то, что мы видели за последние столетия, на самом деле является хорошей идеей: дать банкам и правительствам возможность создавать все больше и больше денег, чтобы укрепить доверие в обществе.»
В общем, почти по Оруэллу:
Недоверие к правительству – это плохо.
Доверие к правительству – это хорошо.
Поэтому правительство, контролирующее деньги, — это хорошо.
Вероятно, для человека, который вообще не сталкивается с реальной экономикой, подобные рассуждения выглядят логичными. Давайте всем дадим как можно больше денег, и все будут счастливы. К сожалению, практический опыт свидетельствует, что так не бывает.
Подобные слова Харари направлены на то, чтобы заставить кого-то поверить в то, что откровенная ложь - это действительно правда. Главное повторять почаще.
Если бы слова Харари были правдой, то в современных условиях, когда правительства и центральные банки напечатали десятки триллионов своих валют, доверие к ним общества должно было бы находиться на рекордно высоком уровне. В реальности все с точностью до наоборот. Доверие к политическим и финансовым институтам сейчас как никогда низкое.
Однако с учетом того, что Харари говорил это на цифровом саммите БМР, не должен удивлять. Это хорошо вписывается в повестку глобалистов и того же ВЭФ, а БМР является ведущим банком, стремящимся превратить весь мир в цифровой концлагерь, работающий на цифровой валюте центрального банка (ЦВЦБ), который может детально контролироваться «доверенными банками и правительствами».
Исходя из исторического опыта, существует масса фактов нарушения доверия общества со стороны правительств и центральных банков. В полной мере это же относится и к создателям разнообразных криптовалют.
Поэтому необходимо полностью удалить понятие доверия из процесса создания и обращения денег. Люди не должны доверять никому, кроме себя, чтобы знать, что происходит с их деньгами, и иметь возможность при желании в любой момент проверить их подлинность и ценность. В отличие от современных валют центральных банков, в отличие от криптовалют и стейблкоинов при использовании в денежном обращении золотых или серебряных монет у контрагентов по сделке нет нужды доверять или не доверять своему визави. Такие монеты – их вес и геометрические параметры - всегда можно проверить предельно простыми способами. В подобных транзакциях доверие как таковое исключено. Товар или услуга здесь и сейчас без каких-либо посредников и комиссий меняются на товар в его особой форме товара.
Система необеспеченных валют, как и всегда в истории, уверенно движется к своему краху. В отличие от всех прошлых случаев в истории, на этот раз крах окажется глобальным, а использование ЦВЦБ, если дойдет до их широкого применения, лишь еще больше ускорит окончательную катастрофу.
Финал этого процесса хорошо известен: возвращение к твердым обеспеченным деньгам, в качестве которых исторически использовалось физическое золото и серебро.
Те, кто сейчас ставит на физические драгоценные металлы, не прогадают и окажутся в выигрыше в этом долгом противостоянии, а выступление Харари в БМР – это наглядное отражение паники тех, кто сейчас любит причислять себя к элитам.
Мероприятия в рамках Инновационного саммита Банка международных расчетов (БМР), проходившего 6 – 8 мая, и о котором я уже рассказывал ранее, завершала беседа с одним из любимчиков Всемирного экономического форума (ВЭФ) историком и последовательным мальтузаинцем Ювалем Ноем Харари.
В ходе разговора Харари высказал мнение, что ему, как историку, не нравится биткоин, так как это «валюта, основанная на недоверии». Вот что он, в частности, сказал:
«Основная идея биткоина заключается в том, что мы не доверяем банкам и правительствам, поэтому мы не хотим давать им возможность создавать столько денег, сколько они хотят. Итак, мы создаем этот биткоин. Это валюта недоверия.
Я действительно думаю, что будущее за электронными деньгами, но то, что мы видели за последние столетия, на самом деле является хорошей идеей: дать банкам и правительствам возможность создавать все больше и больше денег, чтобы укрепить доверие в обществе.»
В общем, почти по Оруэллу:
Недоверие к правительству – это плохо.
Доверие к правительству – это хорошо.
Поэтому правительство, контролирующее деньги, — это хорошо.
Вероятно, для человека, который вообще не сталкивается с реальной экономикой, подобные рассуждения выглядят логичными. Давайте всем дадим как можно больше денег, и все будут счастливы. К сожалению, практический опыт свидетельствует, что так не бывает.
Подобные слова Харари направлены на то, чтобы заставить кого-то поверить в то, что откровенная ложь - это действительно правда. Главное повторять почаще.
Если бы слова Харари были правдой, то в современных условиях, когда правительства и центральные банки напечатали десятки триллионов своих валют, доверие к ним общества должно было бы находиться на рекордно высоком уровне. В реальности все с точностью до наоборот. Доверие к политическим и финансовым институтам сейчас как никогда низкое.
Однако с учетом того, что Харари говорил это на цифровом саммите БМР, не должен удивлять. Это хорошо вписывается в повестку глобалистов и того же ВЭФ, а БМР является ведущим банком, стремящимся превратить весь мир в цифровой концлагерь, работающий на цифровой валюте центрального банка (ЦВЦБ), который может детально контролироваться «доверенными банками и правительствами».
Исходя из исторического опыта, существует масса фактов нарушения доверия общества со стороны правительств и центральных банков. В полной мере это же относится и к создателям разнообразных криптовалют.
Поэтому необходимо полностью удалить понятие доверия из процесса создания и обращения денег. Люди не должны доверять никому, кроме себя, чтобы знать, что происходит с их деньгами, и иметь возможность при желании в любой момент проверить их подлинность и ценность. В отличие от современных валют центральных банков, в отличие от криптовалют и стейблкоинов при использовании в денежном обращении золотых или серебряных монет у контрагентов по сделке нет нужды доверять или не доверять своему визави. Такие монеты – их вес и геометрические параметры - всегда можно проверить предельно простыми способами. В подобных транзакциях доверие как таковое исключено. Товар или услуга здесь и сейчас без каких-либо посредников и комиссий меняются на товар в его особой форме товара.
Система необеспеченных валют, как и всегда в истории, уверенно движется к своему краху. В отличие от всех прошлых случаев в истории, на этот раз крах окажется глобальным, а использование ЦВЦБ, если дойдет до их широкого применения, лишь еще больше ускорит окончательную катастрофу.
Финал этого процесса хорошо известен: возвращение к твердым обеспеченным деньгам, в качестве которых исторически использовалось физическое золото и серебро.
Те, кто сейчас ставит на физические драгоценные металлы, не прогадают и окажутся в выигрыше в этом долгом противостоянии, а выступление Харари в БМР – это наглядное отражение паники тех, кто сейчас любит причислять себя к элитам.
Так они и выживают. Ты же знаешь. Ты слишком умён, чтобы не знать. Они рисуют мир, полный теней. А потом говорят детям держаться ближе к свету. К их свету. К их суждениям и взглядам. Потому что в темноте таятся драконы. Но это неправда. Мы можем доказать, что это неправда. В темноте ждут открытия, новые возможности, там в темноте есть свобода, стоит только осветить ее. И никто не подходил к этому ближе, чем мы сейчас!
(«Чёрные паруса», 2014 – 2017)
(«Чёрные паруса», 2014 – 2017)